Credo: Frau Buchner-Joppich, wie oft haben Sie es in ihren Schuldnerberatungen mit jungen Menschen zu tun?
Buchner-Joppich: Zunehmend. Wenn sich ein junger Mensch bei uns in der Schuldnerberatung meldet, vermitteln wir so schnell wie möglich einen Beratungstermin. Die ganze finanzielle Zukunft liegt noch vor diesem Menschen und steht auf dem Spiel. Aber die gute Nachricht ist: Es lässt sich alles regulieren. Das Wichtigste ist, dem Problem ins Auge zu sehen und die Schuldnerberatung aufzusuchen.
Wann werden Schulden zum Problem? Wann spricht man von Überschuldung?
Wenn nach dem Abzug aller wichtigen Lebenshaltungskosten wie Miete, Strom und Lebenskosten nichts mehr bleibt, um weitere ausstehende Raten zu bezahlen. Und wenn so über mehrere Monate hinweg Schulden angehäuft werden, die man nicht mehr abbezahlen kann, spricht man von Überschuldung.
Was sind typische Schuldenfallen für junge Menschen?
Wir haben in unseren Beratungen viele Fälle aus dem Spielbereich. Also Spielsüchtige, die sich über sogenannte In-App-Käufe immer mehr verschulden. Und natürlich die sogenannten „Buy now pay later“- Systeme, wie Klarna oder Paypal. Es ist erwiesen, dass Onlinekäufe schneller getätigt werden und gerade diese Kleinstkredite, die bei diesen Anbietern abgeschlossen werden, sind sehr verlockend für junge Menschen.
Worin liegt die Verlockung, worin besteht die Gefahr?
Im jungen Alter ist das Belohnungssystem im Gehirn stärker ausgeprägt. Und dieses Belohnungssystem sprechen diese Anbieter gezielt an, indem man sich schnell viele Dinge leisten kann, ohne direkt bezahlen zu müssen. Und genau darin liegt auch die Gefahr. Auf diese Ratenkäufe werden sehr hohe Zinsen und Kosten aufgeschlagen. Wenn man jetzt mehrere Ratenkäufe über besagte Anbieter tätigt, verliert man schnell den Überblick und schon hängt man in der Schuldenspirale.
Manche erinnern sich vielleicht an die TikTok-Challenge #Klarnaschulden, wo Influencer ihre offenen Onlinerechnungen präsentierten. Welche Rolle spielen die Sozialen Medien?
Das Internetverhalten spielt eine immens große Rolle. Wenn man sich das mal bei TikTok anschaut: Influencerin XY sagt, dieses oder jenes Produkt sei gut für einen, man bekommt einen begrenzt gültigen Rabattcode und häufig schon in wenigen Sekunden wird ein Kauf abgeschlossen, ohne zu reflektieren, ob man dieses Produkt überhaupt benötigt und vor allen Dingen, ob man es sich leisten kann.
Gibt es einen gesunden Umgang mit Klarna und Co? Oder besser gar nicht nutzen?
Man kann diese Systeme nutzen, aber man sollte nur das Geld ausgeben, dass man hat und keine „Ich kaufe jetzt und zahle später“-Option nutzen. Und wenn es mal nicht anders geht, es bei einem Mal belassen und nicht mehrere Käufe parallel tätigen.
Ab 20.11. tritt zudem ein neues Gesetz in Kraft, das vor Überschuldung zu schützen soll. Darin ist verankert, dass „Buy now pay later“ – Kreditkäufe unter 200 Euro zukünftig von den Anbietern auf Bonität geprüft werden müssen.
Wenn junge Menschen zu Ihnen in die Beratung kommen, wie gehen Sie vor, um zu helfen?
Zuerst helfen wir den jungen Leuten, einen Überblick zu bekommen. Dazu bringen sie ihre Unterlagen oder das Handy mit, woraus ersichtlich wird, welche Forderungen offen sind. Auf dieser Grundlage erstellen wir einen gemeinsamen Plan, wie die Schulden getilgt werden können. Wenn dies aus der Einkommenssituation heraus nicht möglich ist, überlegen wir gemeinsam, ob es möglicherweise Verwandte gibt, die überbrücken oder unterstützen können. Sollte auch dies zu nichts führen, muss man überlegen, ob die Schuldnerberatung mit den Gläubigern in Kontakt tritt.
Scheitert auch dies, bleibt noch der Ausweg in die Privatinsolvenz. Was bedeutet das für einen jungen Menschen?
Ein Insolvenzverfahren ist im Grunde ein reinigendes Verfahren, das einen finanziellen Neubeginn ermöglicht. Das Verfahren dauert 3 Jahre und wird mit einem SCHUFA-Eintrag vermerkt. In diesem Zeitraum sind einem finanziell die Hände gebunden, aber man kann natürlich leben und seinen Alltag ganz normal bestreiten. Diesen Zeitraum bereiten wir mit den Klienten gemeinsam vor, indem wir beispielsweise Haushaltspläne erstellen. Nach einem erfolgreichen Verlauf des Verfahrens erhalten die Menschen eine Restschuldbefreiung und ein halbes Jahr später wird auch der SCHUFA-Eintrag wieder gelöscht. Dann können sie finanziell neu und ohne Schulden in die Zukunft starten.
Was ist ihr persönlicher Tipp an junge Menschen, um ihre Finanzen im Überblick zu behalten?
Ich kann die Empfehlung geben, wieder mehr mit Bargeld zu bezahlen. Die Kreditkarte oder das Handy ist schnell mal hingehalten, aber Bargeld zeigt mir ganz genau, wie viel ich bereits ausgegeben habe und vor allem wie viel noch übrig ist.
